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Die Schaden- und Unfallversicherung verändert sich schnell. Vor allem in speziellen und komplexen Sparten bewegen sich die Versicherer weit über standardisierte Produkte und vorhersehbare Risiken hinaus.

Traditionelle Kernsoftware für Versicherungen wurde für Standardversicherungsprodukte entwickelt. Sie geht von einheitlichen Strukturen, stabilen Prozessen und begrenzter Variation aus. Sobald Versicherer individuelle Risikostrukturen oder marktspezifische Anforderungen einführen, gelten diese Annahmen nicht mehr.

An diesem Punkt wird die Architektur entscheidend. Die Fähigkeit einer Kernplattform, mit Komplexität umzugehen, entscheidet darüber, ob das Wachstum nachhaltig bleibt oder zu betrieblichen Reibungen führt.

Was macht die P&C-Versicherung wirklich komplex?

Die Komplexität in der Schaden- und Unfallversicherung hat ihren Ursprung nicht in der IT. Sie hat ihren Ursprung im Geschäft selbst. Produkte, Risiken und Märkte führen zu einer Variabilität, die nicht vereinfacht werden kann, ohne an Relevanz zu verlieren.

Nicht-Standardprodukte und individuelle Risikostrukturen

In der komplexen Schaden- und Unfallversicherung sind die Policen selten identisch. Jeder Vertrag kann um ein spezifisches Risikoprofil und die Anforderungen des Kunden herum strukturiert werden.

Dies umfasst typischerweise

• Kundenspezifische Produkte anstelle von vordefinierten Produktvorlagen
• Individuelle Underwriting-Logik pro Police oder Risiko
• Maßgeschneiderte Klauseln, Grenzwerte und Deckungsdefinitionen

Einfach ausgedrückt
"Jede Police verhält sich wie ein eigenes Produkt".

Dieser Grad an Individualität ist ein entscheidendes Merkmal der Sachversicherung und eine große Herausforderung für traditionelle Kernsysteme.

Marktspezifische und regulatorische Variationen

Die Tätigkeit auf mehreren Märkten bringt eine weitere Ebene der Komplexität mit sich. Die rechtlichen Rahmenbedingungen unterscheiden sich von Land zu Land und entwickeln sich im Laufe der Zeit weiter.

Policen müssen den lokalen Vorschriften, Berichtsanforderungen und rechtlichen Rahmenbedingungen entsprechen. Gleichzeitig haben viele P&C-Produkte einen langen Lebenszyklus mit häufigen Änderungen, Erneuerungen und Ergänzungen. Die Verwaltung dieser Änderungen stellt ständig hohe Anforderungen an die Kernversicherungsplattform.

Warum Standard-Kernsysteme an ihre Grenzen stoßen

Traditionelle Bestandsverwaltungssysteme wurden entwickelt, um die Effizienz für große Mengen ähnlicher Verträge zu optimieren. Sie funktionieren gut unter standardisierten Bedingungen, haben aber Probleme, sobald die Komplexität zunimmt.

Starre Produktmodelle und hart kodierte Logik

Die meisten Standard-Kernsysteme beruhen auf starren Produktmodellen und einer fest kodierten Logik.

Dies führt zu

• Begrenzte Flexibilität bei der Produktgestaltung
• Hoher Aufwand für Anpassungen
• Langsame Implementierung von Produktänderungen

Ein häufiges Ergebnis ist, dass selbst kleine Produktänderungen zu großen IT-Projekten werden

Mit zunehmender Komplexität werden diese Systeme immer schwieriger zu warten und anzupassen.

Eingeschränkte Skalierbarkeit für Spezialitäten und komplexe Produktlinien

Skalierbarkeit in Standard-Kernsystemen bedeutet in der Regel die Verarbeitung von mehr Policen desselben Typs. Spezielle Sachversicherungen erfordern eine andere Art von Skalierbarkeit.

Die Systeme müssen mit unterschiedlichen Produkten, einzigartigen Risiken und individuellen Strukturen umgehen können, ohne bestehende Prozesse zu unterbrechen. Wenn die Kernversicherungssoftware dafür nicht ausgelegt ist, sind die Versicherer auf manuelle Umgehungen und externe Tools angewiesen. Dies erhöht das operative Risiko und verringert die Transparenz des gesamten Portfolios.

Was eine moderne Kernplattform für komplexe P&C leisten muss

Um die Komplexität nachhaltig zu bewältigen, benötigen Versicherer eine Kernplattform, die auf Flexibilität und Veränderung ausgelegt ist.

Konfigurierbarkeit statt Anpassung

Moderne Kernplattformen konzentrieren sich eher auf die Konfiguration als auf tiefgreifende Anpassungen. Produkte und Prozesse werden durch Low-Code-Konfiguration modelliert, anstatt die Systemlogik zu ändern.

Dies ermöglicht schnellere Anpassungen, verringert die Abhängigkeit von IT-Teams und verkürzt die Markteinführungszeit. Die geschäftliche Komplexität bleibt sichtbar und überschaubar, ohne dass die technische Komplexität innerhalb des Systems zunimmt.

Im Wesentlichen bedeutet dies
"Komplexe Produkte ohne komplexe Systeme".

Das Ergebnis ist ein System, das sich an komplexe Versicherungsprodukte anpasst, anstatt die Produkte zu zwingen, sich an das System anzupassen.

Modulare und API-first-Architektur

Eine modulare, API-first-Architektur bietet die technische Grundlage für langfristige Anpassungsfähigkeit.

Sie ermöglicht es den Versicherern, ihre Kernplattform in unabhängige Komponenten zu strukturieren. Die Integration mit externen Systemen wird einfacher und stabiler. Neue Funktionalitäten können hinzugefügt werden, ohne die bestehenden Abläufe zu stören.

Dieser Ansatz stellt sicher, dass sich die Kernversicherungsplattform zusammen mit dem Unternehmen weiterentwickelt und lebensfähig bleibt, wenn sich Produkte, Märkte und Vorschriften ändern.

Ein neuer Standard für komplexe Schaden- und Unfallversicherungen

Komplexe Sachversicherungen können nicht effektiv mit Systemen verwaltet werden, die für Standardprodukte entwickelt wurden. Die zugrunde liegende Architektur muss die Realität spezieller Risiken und individueller Strukturen widerspiegeln.

Moderne, konfigurierbare Kernversicherungsplattformen ermöglichen es Versicherern, komplexe Sachversicherungsprodukte zu skalieren und dabei die Kontrolle und Flexibilität zu behalten. In einem zunehmend spezialisierten Markt wird die richtige Kernplattform zu einem strategischen Enabler und nicht nur zu einem operativen System.