- November 3 2026
- tech11 GmbH
tech11 · Einblicke in die KI
Fragt man Führungskräfte aus der Versicherungsbranche, ob ihr Unternehmen KI einsetzt, lautet die Antwort zunehmend „Ja“. Fragt man sie jedoch, ob sie der KI genug vertrauen, um sie bei der Bearbeitung von Schadensfällen einzusetzen, wird die Antwort zurückhaltender. Die Versicherungsbranche braucht keine beeindruckendere KI. Sie braucht eine zuverlässigere, und genau in der Kluft zwischen dem Einsatz von KI und dem Vertrauen in sie liegt die eigentliche Herausforderung.
Die Frage ist nicht mehr, ob KI eingesetzt wird
KI ist bereits Teil der europäischen Versicherungsbranche. In ihrer im April 2024 veröffentlichten Digitalisierungsumfrage für 2023 stellte die EIOPA fest, dass 50 % der befragten Versicherer KI bereits in der Schaden- und Unfallversicherung und 24 % in der Lebensversicherung einsetzten, wobei viele weitere Unternehmen dies ebenfalls planten. Kundenservice, Betrugsaufdeckung und Schadenbearbeitung gehörten zu den häufigsten Anwendungsbereichen.
Die Debatte hat sich also von der Frage „Sollen wir KI einsetzen?“ hin zu „Wie setzen wir sie verantwortungsvoll ein und wie zeigen wir, dass wir dies tun?“ verschoben.
Eine gute Antwort reicht nicht aus
In der Versicherungsbranche ist eine schnelle Antwort – oder sogar eine häufig richtige – nicht der Maßstab. Der Maßstab ist eine Entscheidung, die sich verteidigen lässt: eine, die der Versicherer erklären, als konsistent nachweisen und vor einem Risikoausschuss, einer internen Revision oder manchmal auch vor Gericht begründen kann.
Das liegt daran, dass Versicherer mehr als nur Daten verwalten. Sie verwalten Verträge, Deckungsbedingungen und Ausschlüsse, Sachverständigengutachten, Zeitpläne und Verantwortlichkeiten, und ihre Entscheidungen haben finanzielle, rufschädigende und oft auch rechtliche Tragweite. Die Auslegung des Versicherungsschutzes, die Schadensbewertung, die Aufdeckung von Betrug oder die Bearbeitung eines komplexen Schadensfalls erfordern Kontext, Regeln und eine Begründung – nicht nur ein statistisch wahrscheinliches Ergebnis. Eine KI, die eine wahrscheinliche Antwort liefert, kann bei unterstützenden Aufgaben helfen. Entscheidungen, die begründet werden müssen, erfordern jedoch mehr.
Woraus Vertrauen tatsächlich besteht
Vertrauen entsteht nicht durch ein leistungsfähigeres Modell. Unserer Ansicht nach beruht es auf vier Dingen.
Eine klare Rolle. Ein KI-Agent sollte eine definierte Aufgabe, definierte Werkzeuge und definierte Berechtigungen haben, ähnlich wie ein Kollege in einem gut geführten Team. Wenn klar ist, was die KI tun darf und was nicht, fällt es leichter, sich auf sie zu verlassen.
Menschliche Autorität. KI kann lesen, strukturieren und vorbereiten. Menschen entscheiden. Regulierungsbehörden benennen das Risiko einer übermäßigen Abhängigkeit ausdrücklich: Für risikoreiche Systeme verlangt das EU-KI-Gesetz, dass die für die KI zuständigen Personen sich der Tendenz bewusst bleiben, deren Ergebnissen zu leichtfertig zu vertrauen, und dass sie diese außer Kraft setzen oder rückgängig machen können.
Rückverfolgbarkeit. In der Versicherungsbranche muss es auf die Frage „Was ist passiert und warum?“ immer eine Antwort geben. Für risikoreiche Systeme schreibt das EU-KI-Gesetz die automatische Protokollierung von Ereignissen über die gesamte Lebensdauer des Systems vor. Selbst wenn ein Anwendungsfall nicht risikoreich ist, geht die bewährte Praxis in dieselbe Richtung.
Das eigene Wissen des Versicherers. Gute Entscheidungen beruhen auf Regeln und Fachwissen, die oft in verstreuten Dokumenten, Systemen und individuellen Erfahrungen verborgen sind. Eine KI, die mit den eigenen Geschäftsregeln eines Versicherers arbeitet, anstatt sie zu umgehen, trägt dazu bei, dass Entscheidungen von Fall zu Fall konsistent bleiben.
Was die Aufsichtsbehörden signalisieren
Im August 2025 veröffentlichte die EIOPA eine Stellungnahme zu KI-Governance und Risikomanagement. Ihre Botschaft ist praxisorientiert: Die Versicherungsgesetzgebung gilt bereits für alle in der Versicherungsbranche eingesetzten KI-Systeme, und die Governance sollte in einem angemessenen Verhältnis zum Risiko des jeweiligen Anwendungsfalls stehen. Betont werden dabei die menschliche Aufsicht, klare Zuständigkeiten über Funktionsbereiche wie Compliance, Versicherungsmathematik und Datenschutz hinweg sowie eine solide Daten-Governance.
Nicht jede Nutzung von KI in der Versicherungsbranche wird im KI-Gesetz als risikoreich eingestuft. In Anhang III werden beispielsweise die Risikobewertung und die Preisgestaltung für natürliche Personen in der Lebens- und Krankenversicherung genannt. Für risikoreiche Systeme geht das Gesetz über die Wirksamkeit hinaus und legt Anforderungen wie Aufbewahrung von Aufzeichnungen, menschliche Aufsicht, Genauigkeit und Robustheit fest. Die Richtung ist überall dieselbe: Governance ist kein nachträglicher Zusatz.
Wo Vertrauen gewonnen wird: die erste Schadensmeldung
Kein Moment stellt das Vertrauen so auf die Probe wie ein Schadensfall. Ein Versicherungsnehmer meldet einen Schaden – oft an einem schlechten Tag – und erwartet, dass man ihn auf Anhieb versteht.
Eine US-Umfrage unter 800 Versicherungsnehmern, die von einem Anbieter von Schadenbearbeitungssoftware in Auftrag gegeben wurde, verdeutlicht diesen Punkt. Unter denjenigen, die den Sachverhalt nur einmal schildern mussten, waren 86 % mit ihrer Erfahrung bei der Schadenabwicklung zufrieden. Unter denjenigen, die die Details sechsmal oder öfter wiederholen mussten, waren es nur 7 %. Da es sich um eine amerikanische, von einem Anbieter in Auftrag gegebene Umfrage handelt, sollte man sie als Anhaltspunkt und nicht als Maßstab betrachten. Die Erkenntnis bleibt dennoch gültig: Früh verstanden zu werden, prägt alles, was danach folgt.
Unsere Vision bei tech11
In der Versicherungsbranche war Vertrauen noch nie nur eine Frage der Fassade. Versicherungsnehmer verlassen sich darauf, dass ihre Police korrekt ausgelegt wird, Versicherer darauf, dass ihr Urteil einer genauen Prüfung standhält, und Aufsichtsbehörden darauf, dass angemessene Kontrollmechanismen vorhanden sind. Zunehmend wird dieses Vertrauen auch davon abhängen, für welche Art von KI sich ein Versicherer entscheidet.
Bei tech11 entwickeln wir cloud-native Kernsoftware für Versicherer. Unsere Vision für KI folgt einem Grundgedanken: KI, die die Arbeit unterstützt, nicht die Autorität. Wir arbeiten an spezialisierten Agenten, von denen jeder eine klare Verantwortung hat und die innerhalb realer Versicherungsprozesse in drei Schritten arbeiten:
- Verstehen: Dokumente und den Kontext jedes Einzelfalls interpretieren.
- Empfehlen: Vorschlagen der nächsten Schritte auf der Grundlage der versicherungsspezifischen Geschäftsregeln.
- Handeln: Aufgaben innerhalb definierter Arbeitsabläufe ausführen, mit Nachvollziehbarkeit und menschlicher Aufsicht.
KI bereitet vor, analysiert und schlägt vor. Menschen entscheiden. Das Ziel ist nicht, Entscheidungen weniger menschlich zu machen, sondern sie klarer, besser fundiert und leichter zu vertreten zu machen.
Das ist eine Vision, auf die wir noch hinarbeiten, und das sagen wir lieber offen. Vertrauen verdient man Schritt für Schritt, und es beginnt damit, ehrlich zu sein, wo wir gerade stehen.
Lassen Sie uns das gemeinsam gestalten
Wenn Sie in den Bereichen Schadenbearbeitung, Risikoprüfung oder Versicherungs-IT tätig sind, würden wir gerne von Ihnen hören: Was soll KI für Ihre Teams leisten, und was soll sie auf keinen Fall tun?
Sprechen Sie uns an: tech11.com/de/sales
Quellen: EIOPA, Bericht über die Digitalisierung des europäischen Versicherungssektors (April 2024); EIOPA, Stellungnahme zu KI-Governance und Risikomanagement (August 2025); Verordnung (EU) 2024/1689 (KI-Gesetz), Kapitel III Abschnitt 2 (einschließlich der Artikel 12 und 14) und Anhang III; Hi Marley, Umfrage „Voice of the Policyholder“ zum Thema FNOL.
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